Elektronikus aláírás pénzintézeteknek és bankoknak

Elektronikus aláírás pénzintézeteknek: mire használja egy bank?

Egy bank vagy pénzintézet ügyfélszerződésekhez, ügyfélnyilatkozatokhoz, belső jóváhagyásokhoz és nagy tételben kiadott dokumentumokhoz használ elektronikus aláírást, bélyegzőt és időbélyegzőt. Hogy melyikhez mi kell, és mit ér jogilag, azt a táblázat mutatja:

A céges ügyfél képviselőjére vonatkozó szabályokat az elektronikus aláírás cégeknek oldalunk foglalja össze, a szervezet saját hitelesítő eszközét az elektronikus bélyegző oldal, a hiteles időpontot pedig az időbélyegzés oldal mutatja be.

Ha az alapokkal kezdenéd, az elektronikus aláírás szintjeit és joghatását egy összefoglaló oldalon, a legerősebb szintet a minősített elektronikus aláírás oldalon mutatjuk be, az uniós szabályokat pedig az eIDAS-rendeletről szóló cikkünk foglalja össze.

Mit mond a Pmt. és az MNB a távoli ügyfél-átvilágításról?

A pénzintézet távolról is átvilágíthatja az ügyfelét, de a szabályokat a pénzmosási törvény és az MNB-rendelet adja meg, és a kötelezettség a pénzintézeté marad.

A pénzmosási törvény (Pmt., 2017. évi LIII. törvény) hatálya kiterjed többek között a hitelintézetekre és a pénzügyi szolgáltatókra (1. § (1) bekezdés a)–b) pont). A 7. § (10) bekezdése szerint a szolgáltató az azonosítást és a személyazonosság igazoló ellenőrzését a saját maga által üzemeltetett, a felügyelet által meghatározott módon „előzetesen auditált elektronikus hírközlő eszköz útján” vagy a digitális államról szóló törvény szerint is elvégezheti.

Az auditált eszköz részletes szabályait az MNB által felügyelt szolgáltatóknál a 29/2024. (VI. 24.) MNB rendelet adja meg. Az aláírás szempontjából ezek a fontos pontjai:

• Az elektronikus ügyfél-átvilágítás „közvetlen, illetve közvetett elektronikus módon” végezhető (20. § (1) bekezdés).
• Közvetett, vagyis automatikus átvilágításnál az eszköznek meg kell állapítania, hogy az ügyfél „valós, élő személy”, és össze kell vetnie a róla készült fényképet az okmányában szereplő képmással (29. § (1) bekezdés).
• A megőrzendő dokumentumokat és információkat „a szolgáltató időbélyegzővel látja el, és biztonságosan eltárolja” (22. §).
• Ha az átvilágítást vagy egy részét kiszervezed, előtte meg kell győződnöd arról, hogy a külső fél eszköze megfelel a rendeletnek, és érvényes vizsgálati jelentése van; a kiszervezés pedig „nem eredményezi az üzleti kapcsolat létesítésével kapcsolatos döntési jogkör átadását” (26. § (1)–(2) bekezdés).

2027. július 10-től az uniós pénzmosási rendelet ((EU) 2024/1624) is alkalmazandó (90. cikk). Ennek 22. cikk (6) bekezdés b) pontja szerint a személyazonosság ellenőrzéséhez szükséges adatokat a kötelezett szolgáltató „a 910/2014/EU rendelet »jelentős« vagy »magas« biztonsági szintű azonosítással kapcsolatos követelményeinek eleget tevő elektronikus azonosító eszközök, valamint az említett rendeletben meghatározott releváns minősített bizalmi szolgáltatások használata” útján is beszerezheti.

A Netlock távoli videós azonosítása az ügyfél-átvilágításhoz is használható a 29/2024. (VI. 24.) MNB rendelet szerint, és a távoli videós azonosításra engedéllyel rendelkezünk. Mivel külső szolgáltató megoldása, a rendelet szerint kiszervezésnek számít: a feltételeit a 26–28. § írja le, az üzleti kapcsolat létesítéséről pedig továbbra is te döntesz (26. § (2) bekezdés).

Hogyan írhat alá egy ügyfél távolról minősített aláírással?

Az ügyfeled a saját telefonján is minősített aláírást kaphat a Netlocknál, és azzal írja alá a dokumentumodat:

1. Meghívod. Feltöltöd a szerződést vagy a nyilatkozatot PDF-ben, és megadod, kinek kell aláírnia.
2. Ingyen regisztrál, és azonosítja magát. Az azonosítás automatikus, szükség esetén munkatársunk ellenőrzi, és percek alatt kész. Bármilyen kamerás eszköz elég hozzá, külön alkalmazást nem kell telepítenie: a videós azonosításnál a kamerába mutatja a személyi igazolványát vagy az útlevelét, majd az arcát. Ha chipes személyije van, a Netlock mobilappjával még gyorsabb. Az ellenőrzés okmányhitelesítést, élőségvizsgálatot és arcegyeztetést is tartalmaz, és hamisításfelismerést is, például deepfake és visszajátszott felvétel ellen.
3. Megkapja a minősített tanúsítványát. A regisztrációtól kb. 3 perc alatt minősített aláírása lesz; a tanúsítvány ingyenes, és 2 évig érvényes.
4. Aláír, akár mobilon: minden funkció működik telefonon is. Minden aláírását kétlépcsős azonosítással (MFA) erősíti meg, és minden aláírására minősített időbélyeg kerül. Az aláírt példányt minden aláíró automatikusan megkapja e-mailben, és az alkalmazásból le is töltheti.
5. Rugalmas a fizetés: ő is 15 ingyenes aláírást kap. Az aláírását a saját kreditedből is fizetheted, de ő is fizetheti, például ha a te ingyenes krediteid elfogytak, így az aláírás nem akad el a krediteken.

Az ügyfeled bármelyik uniós tagállam személyi igazolványával vagy útlevelével azonosíthatja magát, Magyarországon a DÁP-pal is, az Egyesült Államokban útlevéllel vagy jogosítvánnyal. Minden ellenőrzésről bizonyítékcsomag készül időbélyegzőkkel és auditnyomvonallal. Az azonosítás lépéseit a videós azonosításról szóló cikkünk mutatja be részletesen.

Példa: céges hitel, ahol az aláírás önmagában nem elég

Egy kisvállalkozás forgóeszközhitelt igényel online. Az igénylő valós személy, de a hitelezőnek azt is tudnia kell, képviselheti-e a céget, kell-e egy másik vezető tisztségviselő aláírása is, és érvényesíthető-e a szerződés, ha a cég később nem fizet.

A Netlockban az igénylő videós azonosítás után a cég nevében, a saját minősített aláírásával ír alá. Ha a cégnél együttes képviselet van, a másik vezető tisztségviselőt is meghívod, és beállíthatod, hogy egymás után írjanak alá. A hitelbírálót jóváhagyóként veszed fel: az aláírók csak az ő jóváhagyása után kapják meg a szerződést. A jóváhagyás és az aláírások a dokumentum pontos verziójához kötve maradnak.

Ha a cég később vitatja a szerződést, a minősített aláírás és a tanúsítvány megmutatja, ki írta alá, és kimutatja, ha a tartalom azóta változott (eIDAS 26. cikk d) pont). Azt viszont, hogy az aláíró képviselheti-e a céget, a személyazonosság nem bizonyítja: a képviseleti jogot külön kell ellenőrizni. Erről a személyazonosság és a jogosultság különbségéről szóló cikkünk ír.

Mit kap a pénzintézet a Netlocknál?

• Minősített aláírás ügyfeleknek és munkatársaknak: ingyenes tanúsítvány, automatikus videós azonosítás (szükség esetén munkatársunk ellenőrzi), kb. 3 perc a regisztrációtól, mobilon is, és minden aláírásra minősített időbélyeg kerül. A meghívott ügyfél aláírását a saját kreditedből is fizetheted, de ő is fizetheti.
• Ügyfél-átvilágításra is használható azonosítás: a Netlock távoli videós azonosítása a 29/2024. MNB rendelet szerinti ügyfél-átvilágításhoz is használható, és erre engedéllyel rendelkezünk. Személyazonosság-ellenőrzést (KYC), cégellenőrzést (KYB) és AML-szűrést szolgáltatásként is kínálunk, így az átvilágítás lépései egy helyen futnak.
• Szervezeti bélyegző a nagy tételben kiadott dokumentumokra, online, videós azonosítással igényelve.
• Minősített időbélyegzés RFC 3161 szerinti időbélyegekkel; az időbélyegzéskor a szolgáltató csak a dokumentum lenyomatával dolgozik, a tartalmát nem ismeri meg. Időbélyeget az alkalmazásban bármilyen mennyiségben vehetsz, és minél többet veszel, annál olcsóbb.
• Aláírási sorrend és jóváhagyás: az aláírók egymás után, egyszerre vagy szakaszosan írhatnak alá, a jóváhagyónak határidőt is szabhatsz, az emlékeztetők élnek, a megfigyelő betekintést kap, és tömeges aláírással a rád váró dokumentumokat egyetlen megerősítéssel írhatod alá. A jóváhagyás és a szavazás nem kerül kreditbe, csak az aláírás.
• Adatvédelem a folyamatban: mezőszintű védelem, adatvédelmi verziók, szerepkör-alapú hozzáférés és naplózott visszafejtés, hogy a hitel-, a megfelelési és a jogi csapat ne lásson több adatot a szükségesnél.
• Bizonyíték és auditnapló: az azonosítás, a jóváhagyások, az aláírások, a hozzáférések és a folyamatváltozások egy auditláncba kerülnek, így az azonosítástól az aláírásig látszik, mi történt.
• Az aláírás után: a szerződéses kötelezettségek, határidők, teljesítési bizonyítékok és megújítások követése.
• Közös fiók és integráció: a munkatársak egy közös céges fiókban, közös kreditből dolgozhatnak; API, webhookok és jogosultságok is elérhetők. Ha egyszeri bejelentkezés (SSO), SLA, API vagy egyedi QTSP-dokumentáció kell, kérj ajánlatot.

A Netlock minősített bizalmi szolgáltató. Szerepel az Európai Unió bizalmi listáján minősített aláíró-, bélyegző- és weboldal-hitelesítő tanúsítványok, valamint minősített időbélyegzés nyújtójaként, és a Nemzeti Média- és Hírközlési Hatóság felügyeli (Dáptv. 95. § (1) bekezdés); a Netlock adatait az NMHH bizalmi szolgáltatói nyilvántartásában is ellenőrizheted. A minősített bizalmi szolgáltató státuszunk dokumentumait külön oldalon gyűjtöttük össze.

GYIK